9月20日，2026年经济前瞻论坛·农村金融在北京举行。在下午的互动论坛上，招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼就互动主题“展望、规划、赋能‘十五五’农村金融发展”发表了看法。

　　董希淼表示，回顾“十四五”时期，农村金融市场尤其是农村中小金融机构，最显著、最核心的变化，是新一轮农村信用社改革的全面启动与持续深化。本轮改革以2022年4月18日浙江农商联合银行正式挂牌为标志性节点，是继2003年改革之后，又一次系统性、全方位、全覆盖的行业重大改革。

　　相较于2003年的上一轮改革，本轮改革呈现出差异化、多元化的鲜明特征。新一轮改革充分践行“因地制宜、一省一策”的原则，改革模式更加丰富多元。目前省级管理机构主要分为省级农商联合银行、省级农商银行两类核心模式，二者运营架构、管理机制存在本质区别，不可等同视之。整体来看，本轮改革的管理架构与组织体系极具灵活性，充分贴合各地农村金融发展实际。

　　从改革直观成效来看，“十四五”期间农村中小金融机构法人数量大幅缩减，覆盖农商银行、村镇银行等各类县域金融机构。仅2025年一年，全国农村中小银行法人机构就减少670家，总数降至2933家，行业整合、提质增效的态势十分明显。

　　在服务实体经济方面，农村中小金融机构贡献突出。2025年数据显示，全国农村中小银行以仅占银行业13.5%的资产规模，投放了全国超过五分之一的普惠小微贷款、超过四分之一的涉农贷款，同时承担了全国约40%的扶贫贷款投放任务，是服务县域、乡村、中小微企业的核心金融力量。

　　在肯定改革成效与服务成果的同时，也必须清醒认识到，农村中小金融机构发展仍存在诸多短板，呈现出“成绩突出、问题并存”的格局，改革化险任重道远。从资产质量来看，仅农村商业银行，2025年二季度账面不良贷款率便达2.83%，显著高于银行业平均水平。且账面数据未能完全反映真实情况，部分区域农村信用社资产质量风险隐患突出，化险提质压力巨大。

　　当前，科技创新日新月异，尤其是人工智能蓬勃发展，将重构人类生产和生活范式。在董希淼看来，这些新技术、新思维给农村金融带来的深刻变化。展望“十五五”期间，董希淼认为农村金融市场将呈现出四个方面的变化。

　　一是体制改革更加深入。本轮农村信用社改革以及村镇银行结构性重组等工作，有望在“十五五”期间全面完成，其中改革化险相关工作大概率在“十五五”前期基本落地到位。农村金融体系将更加完善，尤其是农村中小银行“小法人，大平台”优势得以更充分发挥。

　　二是金融生态更加优化。一方面，行业将持续推进减量提质，农村中小金融机构法人数量或将继续缩减数百家，行业集中度与发展质量稳步提升，市场竞争秩序持续规范。另一方面，单家机构风险抵御能力持续增强，大型银行过度下沉、无序竞争的行业乱象将得到边际改善。

　　三是风险管理更加全面。当前农村中小银行在经营发展中，普遍重点关注信用风险，但操作风险、流动性风险、舆情风险等各类隐性风险的防控短板逐步凸显，风险防控的复杂性、综合性持续提升。未来，全面风险管理将深入实施，省级管理机构将加大对农商银行及分支机构统筹协调。

　　四是数字服务能力更加精准。农商银行将依托省级管理机构的行业平台、地方政府的公共服务平台等资源优势，借力成熟技术与公共资源，聚焦核心业务、重点场景推进数字化转型，摒弃粗放式、高端化的无效投入，杜绝资源浪费，实现数字化建设与自身战略定位、业务发展的深度适配。

　　对于主持人提出的对“十五五”农村金融市场有哪些展望，董希淼用“行稳致远”这个关键词总结，“期待‘十五五’期间，农村中小银行能够稳健发展，行稳致远，取得更可持续、更高质量的成绩。”他说。（中国经济时报记者 王丽娟）