小张最近很焦虑。三年前刚工作那会儿，他办了两张信用卡，一开始只是日常消费、偶尔分期。后来换手机、旅游、朋友结婚随份子……不知不觉，两张卡加起来欠了将近8万块。

　　小张的情况，相信很多人都不陌生。

　　这两年经济环境变化大，收入下降、失业、生病……生活中总有意外。很多原本按时还款的人，突然就还不上了。不是不想还，是真的没钱了。

　　如果你也正被信用卡负债压得喘不过气，别慌。今天这篇文章，就把和银行协商的正确方法一次性说清楚。

　　第一步：主动联系银行，千万别失联

　　· 你遇到了什么困难（失业、生病、家里出事等，最好有证明材料）

　　· 你不是不想还钱（这句话很重要，表明你的态度）

　　· 你希望怎么解决（申请协商还款方案）

　　银行每天面对大量逾期客户，他们也知道很多人确实是有苦衷的。只要你态度诚恳、主动沟通，银行大概率愿意跟你往下谈。

　　第二步：准备好证明材料，让银行相信你是真困难

　　光嘴上说“我困难”没用，银行要看证据。

　　通常需要准备的材料包括：

　　· 医院诊断证明或病历（如果是因为生病）

　　· 低收入证明或银行流水（证明你确实还不起）

　　· 其他能说明你经济困难的材料

　　银行会根据你的欠款金额、还款能力、困难程度，给出一个双方都能接受的方案。比如减免部分利息和违约金，或者把欠款分成更长的期限来还。

　　第三步：协商成功后，一定要守信

　　这一步很多人做不到，但恰恰是最重要的。

　　但如果你在后续还款中再次逾期，后果比第一次严重得多：

　　· 之前的协商方案作废，所有减免取消

　　· 银行很难再给你第二次协商机会

　　· 征信记录上的污点会更加严重

　　· 银行会直接采取法律手段

　　坦诚地和银行沟通，告诉他们你一个月最多能还多少。银行也是商业机构，能收回本金总比一分钱收不回来强。

　　最后说几句心里话

　　信用卡本身不是坏东西。用得好了，它能让你周转更方便、积累信用记录；但用过头了，它就会变成一个沉重的包袱。

　　屏幕前的你，如果正在经历这个阶段，我想对你说：慢慢来，别放弃。还债的过程虽然苦，但还清的那天，你会觉得一切都值了。